新年伊始，銀保監(jiān)會披露2021年的最后一批罰單，其中涉及銀行及其從業(yè)者的超過百張，處罰日期均在2021年12月底。

　　從處罰原因看，除了涉房信貸違規(guī)外，罰單還重點關(guān)注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問題。同時，處罰力度明顯加碼，除了“禁止從事銀行業(yè)工作”外，也不乏百萬元級別罰款。

　　蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金對《證券日報》記者表示，在信貸規(guī)模和投向進行精準調(diào)節(jié)的同時，總量的信貸擴張有可能在未來加強。這將進一步提升對商業(yè)銀行信貸行為和風(fēng)控工作的監(jiān)管強度。加之金融穩(wěn)定仍然是重要的政策目標，對商業(yè)銀行的資金監(jiān)管強度也會加大。

　　再開罰單百余張

　　處罰力度明顯加碼

　　據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計，今年以來，截至2022年1月9日，監(jiān)管部門共披露110張對銀行及其從業(yè)者的罰單，其中銀保監(jiān)局本級披露13張，銀保監(jiān)分局本級披露97張。從處罰時間來看，前述罰單均在去年年底開出；從類別來看，被處罰銀行機構(gòu)涉及開發(fā)性金融機構(gòu)、國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及農(nóng)村信用社等。

　　信貸業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其資金流向一直是監(jiān)管關(guān)注重點。近年來，監(jiān)管部門三令五申嚴禁信貸資金違規(guī)流入樓市，但從涉及樓市罰單揭示的違法違規(guī)案由來看，該類行為依然存在，為此監(jiān)管部門“重拳出擊”，確保政策有效落實。

　　例如，某股份行杭州分行因向個人發(fā)放的經(jīng)營性貸款部分被用于支付房款，主辦客戶經(jīng)理在明知貸款用途前提下，仍為其辦理的違法違規(guī)事實，被監(jiān)管部門做出罰款人民幣30萬元的處罰；另一家國有大行廈門市分行的主要違法違規(guī)事實之一為“個人消費貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域”，被廈門監(jiān)管局處以罰款人民幣190萬元。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，金融機構(gòu)對信貸資金流向、用途的監(jiān)控向來都是難題。需要修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違法違規(guī)成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。同時，還可以適時建立灰名單、黑名單等制度。

　　“信貸資金跨機構(gòu)、跨領(lǐng)域流動，以及借款人以現(xiàn)金方式支取信貸資金等，是單一金融機構(gòu)難以監(jiān)測和管理的。對金融管理部門而言，應(yīng)借助監(jiān)控科技手段，建立信貸資金流向監(jiān)測系統(tǒng)，提升防范信貸資金違規(guī)流入樓市、股市工作的能力和效率�！倍�希淼表示。

　　《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了涉房信貸違規(guī)外，罰單還重點關(guān)注了貸款“三查”不盡職、貸后管理不到位等問題；從懲罰力度上看，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)懲處加碼明顯。

　　例如，某商業(yè)銀行員工因“貸款審查不盡職”被禁止3年從事銀行業(yè)工作；在廈門監(jiān)管局開出的3張罰單中，處罰金額均高達百萬元以上，其中一張罰單的處罰金額更是高達210萬元。從銀行違規(guī)事由來看，主要包括流動資金貸款“三查”不到位、未能有效實施信貸風(fēng)險管控、個人住房貸款貸后管理不到位、貸款調(diào)查未盡職、未充分核實貸款用途的合規(guī)性等。

　　銀行基層分支機構(gòu)

　　罰單較多

　　《證券日報》記者注意到，相對而言，銀行基層分支機構(gòu)罰單較多。在上述110張罰單中，銀保監(jiān)局本級披露13張，銀保監(jiān)分局本級披露97張，銀保監(jiān)會目前仍未披露罰單。

　　“由于銀行分支機構(gòu)內(nèi)控薄弱，往往存在經(jīng)營管理不規(guī)范和人員素質(zhì)較差等問題。基層經(jīng)營壓力大，為了完成考核指標，可能放松對一些風(fēng)險防控環(huán)節(jié)的管理要求。”寶新金融首席經(jīng)濟學(xué)家鄭磊對《證券日報》記者表示，要解決中小銀行經(jīng)營管理不規(guī)范以及內(nèi)控功能不足等問題，需要進一步推動銀行間重組，提高中小銀行人員素質(zhì)和任職資格管理等。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示，銀行業(yè)存在的行業(yè)亂象主要根源于以下幾個方面：銀行業(yè)競爭激烈，金融創(chuàng)新較多，前期粗放式發(fā)展積累了較多問題，宏觀經(jīng)濟下行導(dǎo)致銀行經(jīng)營壓力增大等。

　　談及2022年銀行業(yè)監(jiān)管主要聚焦哪些方面？李廣子認為，應(yīng)繼續(xù)聚焦中小銀行公司治理和風(fēng)險問題，同時需要關(guān)注房地產(chǎn)等重點行業(yè)的風(fēng)險化解與處置。

　　同時，中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林盤和林建議，首先是風(fēng)控，其次是信貸結(jié)構(gòu)，去年監(jiān)管比較注重信貸結(jié)構(gòu)，但銀行的風(fēng)控才是永恒的主題。監(jiān)管可以考慮對銀行風(fēng)險數(shù)據(jù)進行更加實時的異常點監(jiān)控，來加強銀行風(fēng)控管理。

　　陶金表示，對于涉房貸違法違規(guī)行為，隨著監(jiān)管決心的加強，后續(xù)此類現(xiàn)象可能會有所減少，但由于單純的政策監(jiān)管并未解決背后的銀行能力、意愿和房地產(chǎn)市場運行的問題，一旦政策有放松跡象，這種現(xiàn)象就會比較容易死灰復(fù)燃。